Zasady funkcjonowania limitu kredytowego – na co zwrócić uwagę w umowie ubezpieczenia

• Po pierwsze ważne jest ustalenie kiedy powstaje, zgodnie z warunkami umowy należność. Ma to o tyle znaczenie, że należności powstałe przed wejściem w życie limitu kredytowego albo po jego wygaśnięciu (anulowaniu) nie są obejmowane ubezpieczeniem. Co do zdefiniowania momentu powstania należności spotykamy różne rozwiązania (np. wydanie, odbiór, wysyłka, data sprzedaży na fakturze, data wystawienia faktury), które w określonych sytuacjach powodują przyjęcie różnych dat powstania należności.
• Po drugie warto dokładnie przeanalizować przypadki, w których limit kredytowy może wygasnąć automatycznie. Standardem jest, że limit dla danego dłużnika wygasa automatycznie, gdy opóźnia się z uregulowaniem jakiejkolwiek należności przez określony czas. Czasami jednak, w umowie ubezpieczenia, definiowane są inne przesłanki, których zaistnienie powoduje automatyczne, tzn. bez ingerencji ubezpieczyciela, wygaśnięcie limitu dla danego dłużnika. Tutaj warto podkreślić, że takie przesłanki powinny być formułowane w sposób jednoznaczny, bez ogólnikowych klauzul, które w praktyce rodzą spory interpretacyjne.
• Po trzecie lektury wymagają też przesłanki umowne obniżenia albo anulowania limitu kredytowego przez ubezpieczyciela i ewentualne. Dobrą praktyką jest formułowanie uzasadnień anulowania limitu danemu odbiorcy lub też poprzedzanie takiej decyzji konsultacjami ubezpieczyciela z ubezpieczającym dostawcą.
• Po czwarte należy uświadomić sobie, na podstawie postanowień umowy ubezpieczenia, od kiedy decyzja ubezpieczyciela o anulowaniu limitu wchodzi w życie, a w braku klarowności zapisów w tej materii, potrzebne jest ich doprecyzowanie. Problem wejścia w życie anulowania limitu ma kapitalne znaczenie np. w przypadku umów sprzedaży, które zostały zawarte na określoną liczbę dostaw, zwłaszcza gdy dodatkowo obwarowane zostały karami umownymi za niedokonanie wysyłki w ustalonym terminie.
• W końcu istotne są mechanizmy przywracania limitu kredytowego dla dłużnika, któremu limit wygasł automatycznie lub został anulowany. W tej kwestii istnieją również różne rozwiązania, np. zasada, że zawsze musi być powtórne nadanie limitu kredytowego przez ubezpieczyciela na podstawie odrębnego wniosku ubezpieczającego dostawcy lub też możliwość automatycznego przywrócenia limitu w danej wysokości po spełnieniu określonych warunków (np. spłacie wszelkich należności przeterminowanych).

Wypowiedz się